发生交通事故后身亡，保险公司能否未尸检拒赔？
编者按：
交通事故发生后伤者死亡但未做尸检，保险公司不能仅以此为由拒绝赔付死亡赔偿金和丧葬费。法院会结合住院病历、治疗记录、事故认定书等证据，综合判断事故外伤与死亡结果的因果关系，并适用损伤参与度折算赔偿金额。受害者自身疾病不构成减轻侵权人责任的法定事由，家属应妥善保管全部医疗资料以备举证。发生交通事故后身亡未尸检，保险公司能否以此为由拒赔？
沂法案例【2026】010
01.基本案情
在一起机动车交通事故责任纠纷案件中，刘某驾驶二轮电动车与范某某驾驶的小型面包车相撞，造成刘某受伤的交通事故，经交警部门认定，双方负事故同等责任。刘某经五次住院治疗，在未有医嘱同意情况下，家属坚持要求出院后，刘某于第二日死亡，未做尸检便将其遗体火化。承保车辆保险的交强险和商业险公司均辩称，死者生前患有高血压、糖尿病等自身疾病，又无尸检报告，无法确认刘某死因与事故有关，仅认可与外伤有关的医疗费用，拒绝赔付死亡赔偿金、丧葬费等相关费用。
02.法院审理
刘某事故前即患有高血压、糖尿病等基础性疾病，事故发生后刘某经多次住院治疗，其家属在医生告知出院存在危险性的情况下，坚持出院，导致刘某在出院后死亡，故刘某亲属存在过错；刘某的死亡与交通事故之间存在关联度具有高度盖然性。本案属交通事故外伤、死者家属放弃治疗叠加自身疾病等多因一果案件，刘某未经尸检不能否定死亡与事故的关联性，不能免除保险公司赔付责任，法院依法采用损伤参与度折算核算各项损失。
03.法官说法
交通事故损害赔偿适用过错归责原则，受害者自身疾病不具有归责性，并非减轻侵权人责任的法定情形。交通事故中伤者经治疗后死亡的，家属应理性对待尸检程序，及时尸检是固定死因、厘清事故与死亡因果关系的关键证据，能有效避免后续赔偿争议。即便因特殊情况未尸检，也应妥善留存完整的住院病历、治疗记录、医嘱等，这些资料可作为法院认定因果关系及参与度的重要依据。保险机构不能仅以“无尸检报告”为由，一概拒绝与死亡相关项目的赔付。对于有充分证据证实事故外伤与死亡结果存在因果关系的，还应结合受害方是否有过错、损伤参与度等因素，确定各方的法律责任。
04.法条链接
《中华人民共和国民法典》第一千一百七十九条：侵害他人造成人身损害的，应当赔偿医疗费、护理费、交通费、营养费、住院伙食补助费等为治疗和康复支出的合理费用，以及因误工减少的收入。造成残疾的，还应当赔偿辅助器具费和残疾赔偿金；造成死亡的，还应当赔偿丧葬费和死亡赔偿金。
第一千一百八十一条：被侵权人死亡的，其近亲属有权请求侵权人承担侵权责任。
被侵权人死亡的，支付被侵权人医疗费、丧葬费等合理费用的人有权请求侵权人赔偿费用，但是侵权人已经支付该费用的除外。
第一千一百八十三条：侵害自然人人身权益造成严重精神损害的，被侵权人有权请求精神损害赔偿。
因故意或者重大过失侵害自然人具有人身意义的特定物造成严重精神损害的，被侵权人有权请求精神损害赔偿。
供稿 | 徐守超 编辑 | 刘小晖
来源：沂南法院
专家评析
————知法善用、保护权益————
（以下评析仅针对特定的情形，若情况不同请咨询邓杰律师）
司法实践日益否定保险公司以未尸检为由拒赔的做法。侵权赔偿适用过错归责，受害者自身疾病并非侵权人免责事由，保险公司主张死亡与事故无关应自行举证。但未尸检确实增加维权难度，法院只能依赖病历推断因果关系，给保险公司抗辩空间，影响赔偿比例。案例中，因拒绝尸检赔偿比例可能低至百分之十五，而完整住院记录充分时也可获全额支持。因此，家属不应放弃索赔，应及时委托律师梳理病历资料，构建证据链，并做好损伤参与度折算的心理准备，维权过程可能较长，但扎实证据能保障权益。
维权攻略
————类案参考、行动指南————
（以下攻略仅针对特定的情形，若情况不同请咨询邓杰律师）
第一时间报警并固定事故证据
事故发生后立即报警，拿到交警出具的《道路交通事故认定书》，这是确定责任划分的核心文件。同时保存好现场照片、行车记录仪视频、目击证人联系方式等证据。
慎重决定尸检事宜
伤者在医院救治期间死亡后，家属应认真听取医生和法医关于尸检的建议。尸检是确定死亡原因、厘清事故与死亡因果关系的最直接证据。除非有极为特殊的情况，建议配合进行尸检，避免因证据缺失给后续维权带来被动。
全面收集保存住院医疗资料
无论是否做尸检，都必须完整保存全部的住院病历、门诊病历、诊断证明、医嘱单、费用清单、医疗费发票等。这些书面材料是法院认定因果关系和损伤参与度的重要依据。出院时要向医院复印全部病历资料并加盖医院公章。
整理证据清单并制作目录
将所有证据按类别整理：第一类事故责任证据（事故认定书、现场照片、监控视频）；第二类医疗证据（全部病历、诊断证明、医嘱、费用票据）；第三类身份关系证据（死者身份证、户口本、家属关系证明）；第四类赔偿计算依据（收入证明、被扶养人证明等）。制作一份清晰的证据目录，方便提交给法院或保险公司。
与保险公司正式沟通并保留记录
向保险公司提交书面理赔申请，附上全部证据材料。所有沟通尽量采用书面形式或保留录音、微信聊天记录，以防保险公司推诿时作为证据使用。
委托专业律师介入诉讼
如果保险公司拒赔或赔偿金额争议较大，建议及时委托擅长交通事故赔偿的律师。律师会帮助梳理证据链、计算各项损失、起草诉讼文书，并在庭审中针对“未尸检能否免责”等争议焦点进行专业辩护。
问疑解惑
————提出问题、得到解答————
（以下问答仅针对特定的情形，若情况不同请咨询邓杰律师）
问题1：交通事故后没做尸检就把遗体火化了，还能找保险公司要死亡赔偿金吗？
答：能要，但难度会增加。法院不会因为没做尸检就直接驳回赔偿请求，而是会综合审查住院病历、治疗记录、事故认定书等现有证据，判断事故外伤与死亡结果之间是否存在因果关系。如果证据充分，能够证明死亡与事故存在高度关联性，法院仍然会支持赔偿请求，只是可能会根据损伤参与度折算赔偿金额。
问题2：保险公司拿“没尸检、死因不明”当理由不给赔，这说法站得住脚吗？
答：站不住脚。法院已有明确判例指出，保险公司以“未尸检”为由主张免责，实质上是把自己的举证责任转嫁给受害者家属，有违司法公正。保险机构不能仅以“无尸检报告”为由，一概拒绝与死亡相关的赔付项目。只要家属能提供完整的住院病历、治疗记录等资料证明事故与死亡的关联性，保险公司就不能免责。
问题3：伤者本身有高血压、糖尿病这类基础病，出了车祸后死亡，保险公司说死亡是自身疾病造成的，这会影响赔偿吗？
答：不影响赔偿性质，但可能影响赔偿金额。受害者自身疾病不具有归责性，不是减轻侵权人责任的法定情形。但在多因一果的案件中，法院会采用损伤参与度来折算赔偿金额，即根据事故外伤在死亡结果中所起的作用比例来确定赔偿数额。比如有的案件中法院采纳了30%的参与度比例。
问题4：家属在医生告知出院有风险的情况下坚持把伤者接回家，结果人没了，保险公司说家属有过错不给赔，这合理吗？
答：家属的行为确实可能被认定为存在一定过错，但不会导致保险公司完全免责。在类似案例中，法院认为家属在医生告知出院存在危险性的情况下坚持出院，存在一定过错。但这只是影响赔偿金额的计算因素之一，法院会结合损伤参与度来折算各项损失，而不是直接驳回全部赔偿请求。
问题5：交通事故后没做尸检，官司还能打赢吗？
答：不一定输，但证据准备要更充分。如果事故现场证据充分，比如有监控拍到事故直接导致致命伤、有目击证人证实死亡与事故直接相关，即使没做尸检，也可以通过现有证据证明因果关系。关键是及时固定和保存好事故认定书、住院病历、诊断证明、医嘱、死亡证明等全部书面材料。
问题6：损伤参与度到底是什么？法院一般怎么认定这个比例？
答：损伤参与度是指交通事故造成的损伤在受害人死亡结果中所起的作用比例。法院在认定时会参考司法鉴定意见，如果遗体已经火化无法鉴定，法院会依据住院病历、治疗记录等书面材料进行综合判断。实践中参与度从0%到100%不等，完全因果关系为96%-100%，没有因果关系为0%-4%。具体比例由法院根据案情裁量。